突出：

债务合并是一种债务管理策略，它将您的未偿债务合并为一笔新贷款，每月一次性付款。

有几种方法可以合并债务。适合您的方法将取决于您的具体财务状况。

权衡债务合并的利弊以及它如何影响您的信用评分，以确定它是否适合您。

如果您正在努力同时偿还多项债务，您可以考虑债务合并。合并可能是一种非常有用的还款策略——前提是您了解来龙去脉以及该过程如何影响您的信用评分。

什么是债务合并？

债务合并是一种债务管理策略，只需每月还款一次，即可将您的未偿债务合并为一笔新贷款。您可以合并多张信用卡或信用卡与其他贷款（如学生贷款或抵押贷款）的组合。合并不会自动消除您的债务，但它确实为一些借款人提供了他们需要的工具，以更有效地偿还所欠款。

整合的目标是双重的。首先，合并将通常欠不同贷方的多个月度付款压缩为一笔付款。其次，它可以降低还款成本。通过将多个余额合并为一笔利率较低的新贷款，您可以减少累积利息，即在贷款期限内支付的所有利息的总和。

债务合并贷款通常具有较低的比较低还款额，使您免于因错过付款而造成的财务后果。简而言之，您通常会减少利息支出并更快地还清欠款。

债务合并的类型

有几种方法可以合并债务。适合您的方法将取决于您的具体财务状况。这些包括：

债务合并贷款。其中常见的是个人贷款，简称为债务合并贷款。它们经常用于合并信用卡债务，与大多数信用卡相比，它们具有更低的利率和更好的条款，使其成为一个有吸引力的选择。债务合并贷款是无担保的，这意味着借款人不必将资产作为抵押品来支持贷款。但是，如果借款人具有良好的信用评分，他们只会获得优惠的利率和其他优惠的贷款条件。

房屋净值贷款或房屋净值信用额度。对于房主，也可以通过申请房屋净值贷款或房屋净值信用额度 （HELOC） 来合并债务。然而，这些类型的担保贷款对借款人来说比债务合并计划风险大得多，因为借款人的房屋被用作抵押品，未能付款可能会导致止赎。

401 （k） 贷款。您还可以以您的 401（k） 退休账户为抵押借款以合并债务。尽管 401 （k） 贷款不需要信用检查，但动用您的退休储蓄是一个危险的前景，您可能会失去累积的利息。

合并当然是偿还债务的巧妙解决方案，但在您冒险之前需要了解一些事项。

债务合并贷款和您的信用评分

在您获得债务合并贷款批准之前，贷方将评估您的信用报告和信用评分，以帮助他们确定是否向您提供贷款以及以何种条款提供贷款。

高信用评分意味着您更有可能获得具有债务合并优惠条件的贷款。一般来说，分数为 740 或更高的借款人将获得优惠的利率，其次是 739 到 670 范围内的借款人。

如果您的信用评分低于 670，债务合并可能不适合您。当您的信用不良时合并债务可能具有挑战性。尽管您可能会获得贷款批准，但提供给您的利率可能会很高，并且可能会抵消您希望通过合并债务实现的储蓄。

了解债务合并涉及获得新贷款也很重要。与任何其他类型的贷款一样，申请流程和贷款本身会影响您的信用评分。权衡债务合并的利弊以及它如何影响您的信用评分，以确定它是否适合您。

优点

积分利用率。您的信用利用率，即您使用的循环信用额度除以您可用的总信用额度，会影响您的信用评分。贷方将高信贷利用率（通常高于 30%）解释为风险指标。因此，如果您开设了多张信用卡并且每张信用卡都有大量余额，那么您的信用利用率会很高，这通常意味着信用评分较低。但是，在评估您的信用组合时，信用卡和个人贷款被视为两种不同类型的债务，占您 FICO 信用评分的 10%。因此，如果您将多笔信用卡债务合并为一笔新的个人贷款，您的信用利用率和信用评分可能会提高。

付款历史。如果您一直在为高息债务而苦苦挣扎，您已经知道错过付款会迅速拖累您的信用评分。债务合并提供了一个解决方案：如果您能够获得更低的利率和更低的付款，那么可能更容易履行您的月度义务并避免对您的信用评分造成负面影响。

缺点

艰难的询问。当您申请贷款（包括债务合并贷款）时，潜在的贷方会审查您的信用报告，从而产生所谓的硬查询。Hard Inquiry 可帮助贷方跟踪您申请新信用账户的频率。每个新的查询都可能会使您的信用评分降低几分，因此您需要确保只申请您可能获得批准的贷款。

较新的帐户。您帐户的平均年龄对您的信用评分有很大影响。开设新账户将降低您账户的平均年龄，并且您可能会看到您的信用评分相应下降。关闭已还清的信用账户通常具有相同的效果。

债务合并的替代方案

合并并不是寻求救济的债务持有人的唯一选择。请考虑以下替代方案：

债务管理计划。一些非营利性信用咨询服务提供债务管理计划，顾问直接与债权人合作，以确保较低的利率和每月付款。这种方法可以帮助您避免获得新贷款，但有一个问题。只要债务管理计划到位，您也将失去开设新信用账户的能力。

信用卡再融资。信用卡再融资涉及将您的债务转移到利率低至 0% 的新余额转移信用卡上。然而，这种介绍性利率只是暂时的，如果没有良好的信用评分，这些类型的卡很难获得。

破产。申请破产是发现自己无法偿还债务的个人和企业的法律程序。在破产程序期间，法院会审查申报人的财务状况，包括他们的资产和负债。如果法院发现申报人的资产不足以支付其所欠款项，则可能会裁定免除债务，这意味着借款人不再有偿还债务的法律责任。

虽然在某些极端情况下破产可能是一个不错的选择，但这并不是一条容易的出路。破产程序将对您的信用评分产生严重影响，并可能在您提交申请后在您的信用报告中保留长达 10 年。破产通常只应被视为最后的手段。

兼顾多项债务可能会让人不知所措，但重要的是不要让这些账单堆积起来。通过几次深呼吸和一些仔细考虑，找到一种保持信用健康的债务管理策略是触手可及的。